最近几年，关于养老金制度的讨论一波接一波。现在老年人的养老金都是年轻人缴纳的，但以现在的老龄化趋势来看，等我们这些 80 后 90 后老的时候，我们能拿到的养老金可能很难让我们维系一个体面的生活。
所以我听说有越来越多的年轻人已经在为自己的养老做二手准备了。那大家都做了哪些准备呢？让我们来听一听 故事FM 收集上来的故事。
大王，29 岁，海南
房地产从业者的「8位数」存款之路
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「say no」的权利
因为海南重男轻女严重，所以我很谨慎，总是在为将来考虑。
其实爸妈对我很好，但长大后就会发现父母骨子里乃至整个社会环境都对女生不够友好。
我入行时做的是销售经理，应酬多。
那天，营销总监通知我带两个漂亮的置业顾问陪几个局长喝酒。我们在一个非常偏僻的野味馆子吃饭。
我进门后，两个局长在中间给我留了一个位子。一坐上去，他们就说「看来你最能喝啊！」
其实我不能喝，但「能不能喝」不由我，就像坐这个位子也不是我情愿的。
结果，那天我喝到不省人事。我抱着一个和我爸一样年纪的男人，亲了他的脸。我想不起来为什么会发生这样的事，但那个画面总是不断我脑子里重复。我没跟任何人提起过。
所有的酒都被我挡下来，另外两个同事没怎么喝，所以由她们开车。第二天，我发现我坐的那一侧的整个车身都是我的呕吐物。
我非常难过。我没保护好自己，也没有能力保护别人。但我又非常热爱这份工作，所以那个时候我就跟自己说「我要做到我不端杯，别人就不敢敬我。」
可以说，我挣的每一分钱都是为了「say no」的权利。当我觉得被触犯了，我能拒绝。
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20 分钟买一套房
因此，我一直很努力地工作。为了证明自己的独立和专业，我从不问别人要什么。
前几年，我家盖了一个 6 层的房子，我爸开玩笑说「如果今年你不带男朋友回家，你就别回来了，家里没有你的地方。」
我脾气刚烈，听到这句话非常生气，转头就在 20 分钟内买下一套房，以至于我朋友夸样板间的瓷砖好看时，我都没留意过它到底是什么样子。因为付完钱，我又赶回去上班了。
■ 大王买的房子
利用我的职业便利，我可以获得一些灰色收入，比如说炒房。其实我拥有第一套房子是我在老家用 2 万块买下的，后来我用 12 万卖掉了，换了新房一部分的首付款。
这一套房子成了我所有的底气来源。有了这套房子之后，我有了很多说不的权利。买这套房应该是我为了养老或者未来迈出的很重要的一步。
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目标 8 位数存款
除了买房，我还在很努力地赚钱，希望以后能住豪华养老院。如果我有 8 位数存款，我就可以退休养老了，但我只攒到 7 位数。
我的储蓄计划是拿到钱后，第一时间把 90% 存起来，剩下 10% 生活，不管够不够，我就按这个来。
其实，房地产工作赚钱的方式非常的多，速度、风险、收益都是普通工作很难想象的，比如说向贫困的开发商借高利贷，或是向普通购房者增加各种名目的收费，因为他们渴望买下这套心仪的房子，就需要付出些额外的代价。有很多这类不甚合法的手段。当然，正常收入也非常高，一个普通专员，通过努力，一个月拿两三万也很正常。这也是为什么我能赚到自己的第一个 7 位数。
但我还是有满满的不安全感。我会未雨绸缪地想很多。若是父母生病或者家里面出现变故，肯定需要大笔费用。至于手上的 7 位数存款，我也毫无概念，直到有一天我看的纪录片《人间世》提到换一个肺需要 60 万。我的钱只够换一个半的肺。
■ 纪录片《人间世》
强烈的不安全感始终伴随着我，让我一刻不停地辛苦工作，天天追着业绩跑，仿佛是在炭火堆里抓钱。
但实际上赚钱是我的手段，而非目的。现在也好，将来养老也好，我只是希望自己有能力 say 「no」。
爱哲按：
大王正打算在泰国买一套别墅作为养老之所，当然，她也还在为「八位数存款」的养老目标奋斗着。
而 Tony 的性格与大王截然相反，比起详细规划好未来的每一步，Tony 更喜欢随性而游戏的人生。但不经意想到自己已经 40 岁时，Tony 也会焦虑不安。所以，他决定行动起来。
Tony，40 岁，北京
媒体人
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80 后已经 40 了
我蛮焦虑的，焦虑「变老」这事儿。
你说 80 年的孩子——不对——80 年的人已经 40 岁时，大家都很惶恐。我自己还是孩子，怎么人生突然就过半了？这种倒计时的感觉很恐怖。
我有一个亲戚，快 70 了，身体一直很好，却突发中风了。当时他夫人告诉我，他俩都是从事业单位退休，两人的退休月工资合计有两三万。这些年也攒了百八十万，一直苦恼这钱花不掉。
没想到发病后，不少项目是自费的，很快就把医保击穿了。当然，他们还不至于说缺钱到无法治疗的地步，但这让我意识到，人老了很花钱，还是要及早攒钱。
但我很讨厌老，甚至有些讳疾忌医。让我专门为养老每天坚持做什么事，我感情上受不了，好像下半辈子就被「老」禁锢了。我又特别懒，不爱做规划。出去旅游，我属于第二天要走时才发现返程机票还没订的那种人。
我就是这样的人，非得做 10 张 Excel 表来规划生活，太要命。我觉得做什么事，都要先认清自己的禀赋和劣势，你自己干不了，你就选专业的人，委托他去干。所以，我选择买养老基金。
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养老基金
这事儿也很偶然。以前的养老产品只有保险，大概近几年才开始有真正的养老基金。一两年前，我无意间就看到了华夏发了 2040 养老基金。
跟一般的基金不同，养老基金目的很明确，比如 2040 就是为 2040 年左右退休的人准备的。所以随着临近退休年龄，它会越来越注意股票的范围。举个例子，我自己投资，如果 2039 年出现一次大股灾，可能前面 20 年我就都白干了。但养老基金会综合考虑你的人生时间，通过股票和债券的组合，来控制最后阶段的投资风险。
我觉得这玩意儿挺好，就一直坚持定投，每个月自动扣 2000 块钱。其实我也不清楚到现在扣了多少，反正对我生活也没什么影响。我特别享受那种感觉，等 20 年后我退休了，突然发现我这儿还有一个账户，里面还有一大笔钱！
以前听过一个段子——基金英文叫 Fund，通俗转换过来就是「放着」，放着别动就行。公募基金成立以来，收益率还不错。反正现在银行活期存款利率好像只有 0.25%，但通胀随随便便都 2% 以上，你把钱放那儿也产生不了收益。
爱哲按：不知道你有没有在 Tony 身上看到自己的影子？但坦白讲，更多的年轻人或许还无法感同身受 Tony 那种人生已经进入下半场的焦虑。
他们之所以早早开始规划养老，往往是受到了身边老人的触动。抱着走一步看一步的心态，他们为养老做的准备也更加日常。
可可，26 岁，哈尔滨
老师做副业
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被困住的奶奶
爷爷去世后，奶奶跟着我们一块生活。她在我家住的这 7 年，整个家庭的精神压力都不小。
一年冬天，奶奶在结冰的路面上滑倒摔骨折了。姑姑们过来看她，指责我和爸妈没看好奶奶，对奶奶也是千叮万嘱，让她别再出门。所有人都很委屈。
后来奶奶胳膊好了，但冬天还没过去。我妈让她在家待着，别再出门。我奶奶就每天都在窗户前往楼下看。那时候，我觉得她挺可怜的。
奶奶去世时，我明显也能感觉到爸妈松了口气。照顾老人确实辛苦，老人和子女有各自的生活态度，强拧在一起，大家都痛苦。经历了这些，我开始觉得老人跟子女一起生活不是个好选择。等我老了，我不会和小孩住在一块儿。
那么问题来了，人老后，生活自理能力变弱，我需要考虑找护工或者去养老院。
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攒钱会上瘾
为此，我开始攒钱。
2017 年，工作之余我又开了一个淘宝店。各种引流、宣传后，生意越来越好。第一单是 5 月接的，到 9 月时，工资和淘宝店合计每月有 2 万多的收入。
收入变多后，我也不知该怎么花，就把钱定期存到我老公的卡里。渐渐地，每月一号的转钱变得很正式。他有时也督促我说这个月的转账日到了，你还没有转钱！因为钱在我这里特别容易花掉，存在他那儿才攒得起来。
■ 可可的客户订购的包
开始攒钱后，我变小气了。现在，消费前，我会先把想买的东西写下来，过段时间再重新审视一遍，把多余的东西删掉。最后大部分都会被删。
另外，攒钱也会成瘾。记得我生完孩子的第二天，还不能走动，但惦记着还有很多货没发，焦虑这个月的攒钱目标会失败，我就叫老公回家赶工。那时可能对攒钱已经着魔了。
当你的财富一点点积累，你就会感到心安。
现在的大环境变化特别快，我很难为养老进行精细、完美地规划。再加上我年纪也挺小，所以只能走一步看一步，并且把每一步都走稳。
爱哲按：人老之后，除了身体行动不便，生理和精神健康层面也容易出问题。晓恩的外婆是位大学教授，不愁养老资金，而且儿女也孝顺。但阿兹海默症这个病让她活得很没尊严。
这个时候，晓恩就意识到，养老问题不光要讨论怎么活得好，还要考虑自己想如何离去
晓恩，30 岁，英国
医药公司职员的遗书
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外婆的晚年
外婆患上了阿兹海默症，也就是老年痴呆。小姨工作不稳定，没时间和物质条件照顾外婆。大姨愿意出钱把外婆送到养老院。但我妈不同意。在我老家，只有被抛弃的老人才会送去养老院。
当时还有一个小插曲，我姨去视察了几家养老院。之后两个月一直在跟我妈沟通。结果那两家都闹出虐待老人的丑闻，有一个院长还跑路了。由此，我妈就更加坚信老人是一定不能送进养老院的。
所以她决定亲自照顾。
因为这个病，我外婆情绪不太稳定，有时傻笑不止，有时沉默不语，有时一整天躺在床上不动。不吃饭，不上厕所，不愿意洗澡，很脏很臭。你如果帮她，她还要打人。有时她还会给我妈狂打电话，接通后就开始乱喊救命。
我觉得挺唏嘘。外婆退休前是一个大学教授，学生很多，受人尊敬。退休后，按理说应该过得非常体面，却因为一场病，全都颠倒了。
我妈也因为照顾外婆累出不少病。我很担忧妈妈或者我自己老后会过成外婆那样。我想，这个问题迟早要解决，当时我正好在国外念书，就想着看看外国养老制度是怎么样的。
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外国养老院也不完美
英国养老院很贵，平均每周花费在 600 到 1000 镑。而大学毕业生的平均工资大约是 2000 镑每月。其实是入不敷出的。
而且国外的养老院也不如想象中完美。我一位同事的妈妈已经 90 多岁了，还住在家里。但其实她 70 多岁时去过养老院，无奈那家养老院也存在很多照顾不周的现象，譬如饭菜不好，或者有些老人行动不便，需要每天帮忙擦身子，养老院却不管，导致老人长了很多褥疮。他妈妈就不再信任养老院，搬出来后就一直住在家里。
■ 晓恩所在区的养老院
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体面是一个问题
我自己离养老还有一段时间，至少还有几十年。所以钱我不急，但怎么能体面是一个问题。
疫情期间，我家小区出现了很多殡仪馆广告「你想走得更体面一点吗？」……让我惊讶的是，它有很多分期付款的套餐。连这都有分期付款？难道在国外，丧葬费用很高吗？
我赶紧查了查，我们区走完整个丧葬流程的费用大概是 3000 多镑， 墓地租赁费大概 2000 镑。
■ 晓恩所在区的葬礼报价
而且墓地购买年限也有很多种，有人买永久的，有人买几十年的。
我老公是意大利人，他奶奶去年过世。但她的墓地只能用 10 年，10 年后如果墓地不能续用，可能就要翘出来再换别的地方。费用不贵，每 10 年大概花费 1000 欧元。
■ 意大利的墓地
现在，我每年做一个遗嘱，更新一下我的资产配置。万一我突然走了，这些钱要给怎么分配。我希望以什么样的方式离开，是火葬、海葬，还是找一棵树种下来？我离开的消息要告诉哪些亲朋，葬礼应该怎么办……
目前看来，我能死得起，万一我死了也不会为家人带来负担。他们可能还会得到一笔小小的资金，帮他们去做一些事。
从 26 岁的可可到 40 岁的 Tony，从焦虑的大王到从容的晓恩，为养老做准备的方式有很多，最重要的是如果决定靠自己养老，越早做规划越好。毕竟，早起的鸟儿有虫吃。
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