如果您401K或IRA退休账户不想经历股市上下波动的冲击
那么rollover 一部分资金到只赚不赔的固定指数年金是很好的选择
某款积累型指数年金: 每两年一计算，平均复利增长9%，没有管理费用
不用等10年，不用体检，让本金源源不绝，提供终生收入及本金留子孙
英国在确诊激增下全面解封，掀起全球新冠疫情恶化的恐慌，拖累环球股市周一遭疯狂抛售。在银行、能源、航空相关股份领跌下，道指这周一(7月19日) 低开159点后，跌幅最多扩大至946点或2.73%，低见33741点；收市仍急挫725点或2.09%，报33962点。 标普500指数跌1.59%，收报4258点，能源股指数插水3.59%。以科技股为主的纳指下滑1.06%，收报14274点。俗称「恐慌指数」的VIX波动指数，一度爆升35.98%至25.09，创5月以来高位，收市升势回顺。
有一位客户打电话告诉我，他今年62岁，他的401K退休账户的资金约有55万美元， 7月19日美股大跌时，他的 401K 退休账户里的钱一天内就缩水近5千美元左右。许多人401K / IRA退休账户的资金70% 或80% 绑在股票上，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K 退休账户里的资金缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。如果您临近退休或已经退休，急等着401K的钱养老，降低投资风险非常重要。为防止股市大跌，避免401K的资金缩水，您需要考虑调整投资组合（Investment portfolio），不要把资金70% 或80% 投资在股票上，投资更为稳妥的固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity)。
美国固定指数年金是从2008年开始在美国风靡起来的，最大的特点就是做到了“保本不赔”，固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金，结合各种股市指数，变化选择，赚取利息的机会，包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Balanced Asset 10 Index，Barclays Index等，固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，属于稳健型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。
指数年金分为两大类：一类是积累型年金（Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。某家保险公司的积累型指数年金，此款年金产品注重现金值账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，既能赚钱又不会亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。
如果您选择 “Balanced Asset 10 Index 2-YR Point-to-Point and 100% Participate Rate”，指数收益是以Balanced Asset 10指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，每两年一计算，100% 参与率，平均复利增长9%，没有任何费用，不用等10年，不用体检。积累型指数年金的现金值账户就像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给您的孩子留下一笔钱，拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。
举例：林先生，62岁，他的401K退休账户的资金约有55万美元，他希望我能帮助他实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终身收入，活到老用到老，又可给他的儿女留下一笔钱。他仍旧是同一个雇主，他的年龄已超过59岁半，他已探询公司Human Resources 部门赞成rollover一部份 401K里的资金至年金来，他不需要把所有的401K里的资金转到年金，他仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。他决定将401K内的55万美元中的30万美元转到积累型指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，69岁时，现金值账户累积约有 $515,403美元，他打算在70岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $4.5万美元，80岁时共领取的年金达到 $495,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $501,828美元；90岁时共领取的年金达到 $945,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $509,927美元；100岁时共领取的年金达到 $1,395,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $529,555美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
如下的图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，第七年现金值账户从30万美元可以成长到$515,403美元。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，第七年现金值账户依然还有$329,910美元。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
安排年金计划要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具，没有风险，虽然收益没有股票那么大起大落，可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解年金产品，资深业务总监 Steven Ting / Alice Wu可以在Zoom提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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