财务自由是精心理财的自然结果。虽然大多数人都渴望在退休前实现财务独立，但他们经常会犯一些常见的理财错误，最终打乱了理财行程。结果就是，必须等到60岁、70岁时才能达到财务自由。如果你想走在实现财务独立的正确轨道上，那么就需要避免以下6个误区。
一、 不按预算生活
对自己的收入没有做任何规划是实现财务独立一个主要的障碍。你每个月都有在关注自己的金钱流向吗？随意花钱与财务自主挨不上边，反而会让你走向财务灾难。实现财务独立的第一步就是「按照预算生活」，不记录支出很容易就会不断地超支。要想让自己的财务状况步入正轨，就要制定日常预算并严格执行，绝对不能沉溺于冲动购物。预算是你实现财务独立的垫脚石，不知去向的钱花的愈多，财务目标就越难达到。为了提高预算效率，可以考虑使用一款流行的预算应用程序来跟踪每月开支。
二、 债务缠身
想提早实现财务独立就必须尽快摆脱债务。如果身背学生贷款、房贷、车贷或信用卡，每月都要支付可观的利息，这些债务会使个人陷入还款循环，阻碍你的储蓄和投资能力。那么，这个时候就要考虑提早偿还债务，早日消除债务对日常生活造成的影响。
你首先应偿还利息最高的债务，例如，信用卡债务和个人贷款的利率最高，约为15%-20%；应优先偿还这些债务。这就是所谓的债务雪崩过程（debt avalanche process），优先偿还高利率的贷款，最大限度地减少需要支付的利息。另外，也可以先偿还小额贷款，建立信心。
在处理这些债务之前，至少要预留6个月的生活费 / 应急资金（emergency fund）以备不时之需。如果发生不可预期的情况，譬如换工作或遇到汽车故障大修。《福布斯》的裁员追踪数据显示，2023年美国企业界裁员超过30.5万人。根据Layoffs.fyi网站汇编的数据，截至2024年1月26日，就有76家公司21,370名员工被解雇，像这种情况，都需要一笔钱来应急。
三、 总是认为退休储蓄是以后的事有些人觉得退休是一个遥远的目标，不需要这么快为以后的退休金来储蓄。其实，这种想法是错误的。现在就开始为退休生涯做好规划，建议充分利用401(k)退休账户和个人退休金账户(Individual Retirement Account，简称IRA) 极大地提高你退休时的积蓄。
1) 雇主计划
如果你有在上班，将钱存到401(k)、403(b)或457账户，尽可能达到当年度允许存款的限额。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。 你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。如果你是自营职业者，根据你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，简易雇员退休金） IRA、利润分享计划（Profit-sharing Plan）或Solo单独的401（k）供款。SEP IRA 的投资可以抵税， SEP IRA 2024上限 $69,000或收入的25%。单独 401(k) 和 SEP IRA 都允许你每年储存相似的金额，但单独 401(k) 允许 50 岁及以上的人追加 $7500 美元额度，而 SEP IRA 没有这个功能。这个额外的特性可以帮助高收入者储存更多现金并减少税收开支。
2) 开设 IRA 帐户
IRA是美国政府制定的一项退休计划，鼓励纳税人自己做主把资金存入退休账户，来保障退休后一定的生活水准。纳税人可以在2024年向IRA账户存款最多$7,000美元，而50岁以上的纳税人最多可以存款$8,000美元。传统个人退休帐户(Traditional IRA) 收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。
传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。
2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。
3) 年金
年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，无论健康与否，活到老、领到老，活越久领越多，防止寿命长没钱花的窘境。美国政府鼓励有401K 、403B 、TSP或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金账户，作为终生领取的补充收入。由于401K 、传统 IRA、罗斯 IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。
将您的退休账户一半或者全部的资金转到只涨不跌、保本增值的指数年金是最好的安排与决定，指数年金让您的本金不会因为市场下行的时候而受到亏损，在市场上行的时候能够获得较高的回报，可以有效躲避股市波动带来的市场风险，而且指数年金产品最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多，可长期提供持续、稳定的现金流。四、 不重视投资
一般而言，个人的投资理财知识在很大程度上影响着投资选择。你可以多了解股票市场，了解各种投资方法、资产配置，了解通货膨胀与货币政策等总体经济的概念。首先，理财专家建议投资时要谨慎理性。其次，分散投资组合至关重要，尽量制定一个平衡的金融投资组合，并尽早开始投资。此外，尝试每年比上一年增加一定比例的投资。
请记住，资本市场是动态的，瞬息万变。今天是好的投资，几年后可能就不是了。因此，必须随时调整你的投资组合，可以倾向于更安全的投资，譬如房地产和债券(bonds)等。然而，假设两三年后情况有所好转，那么就可以考虑更多地投资股票和商品等。
将储蓄转变成一种投资习惯一个有效的方法是通过系统投资计划（systematic investment plans，简称SIPs）自动进行投资。无论是存入定期存款（CD）、高收益储蓄账户，还是任何其它年金，而且开始的时间越早越好，坚持长期投资，随着时间的累积，复利效应引发的倍数增长会越来越显着。
五、 没有养成存钱习惯
存钱的关键在量入为出，听起来简单却很重要。量入为出指支出要少于收入，关键在于如何花钱以及在哪里花钱，然后把支出与收入的差额再投资。如果你不知道如何省钱，以下一些建议可以帮助你开始省钱：
· 购买生活用品和杂货时，充分利用信用卡奖励、免费优惠和折扣券等。
· 多在家做饭，尽量少在外就餐或购买价格偏贵的菜肴。
· 自己冲泡咖啡，不要常去咖啡馆。
· 使用太阳能设备和其它环保设备，减少能源开支。
· 下载返现和优惠券应用程序，最大限度地节省生活开支。
六、 收入来源单一
永远不要依赖单一收入，投资创造第二个收入来源，尽量尝试通过其它渠道来补充收入。开辟多种收入来源的最佳方式是从事兼职工作、大家熟悉的房租收入、股市收益、旧屋翻新（买一间有待修缮的房屋，把它重新整修后，再卖掉赚取的中间差价) 等等。
(节选自财经网)
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